改革开放以来，我国的国民经济持续快速增长，越来越多的人们，在满足基本生存之后，开始面对买房、子女教育、承担部分医疗费用、退休养老等问题，对理财的需求更加迫切，对资金保值、增长的要求更加强烈，投资成为普通居民改变生活的重要手段及方式。但是，由于缺乏正确的理财知识，对投资的品种、期限等没有正确的规划，跟风操作，底抛高吸成为许多人的操作习惯，造成投资者巨大亏损。因此，设计科学的理财规划，是理性投资的基础。

理财规划，是根据人生不同的生命周期和个人风险承受能力来制定符合其本人要求的个人投资理财规划，去满足个人及家庭的财务目标，提高自己的生活质量。不同的生命周期的理财规划要确定与之相对应的投资对象和投资工具。

一般来说，投资者从整个家庭的角度上来进行投资规划，家庭的生命周期可以分为四个阶段。

第一阶段，家庭形成期，从结婚到最小的子女出生。这一阶段，由于家庭成员年纪轻，投资人可承担较高的风险，在实践中摸索投资的步骤和规律。因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。理财目标：为家庭积极创造财富。风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。资产组合建议：积极型投资(股票、偏股基金)70%；稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20%；保险10%。

第二阶段，家庭成长期，最小的子女完成学业为止。这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入增长较快。应注意投资的收益问题。另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。理财目标：子女教育经费；购房款等。风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。资产组合建议：积极性投资60%；稳健型投资30%；保险10%。

第三阶段，家庭成熟期，指最大的子女完成学业到夫妻均退休为止。这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。理财目标：转换高档住房的费用；开始为养老积累财富。风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。资产组合建议：积极型投资50%；稳健型投资40%；保险10%。

第四阶段，家庭衰老期，从夫妻均退休开始到最后一人过世为止。这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。资产组合建议：积极型投资10%；稳健型投资90%。

通过合理的投资理财规划，为个人制定有效、合体的投资策略，无论发生何种情况，我自有理财对策，方不为真正的理性投资者。